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近日，國務院辦公廳印發《加強信用信息共享應用促進中小微企業融資實施方案》（國辦發〔2021〕52號，以下簡稱《方案》），旨在充分發揮信用體系建設對普惠金融的支持作用，建立緩解中小微企業融資難融資貴問題的長效機制，助力普惠金融發展再上新臺階?！ ≈行∥⑵髽I作為中國經濟的“蓄水池”，是吸納就業的主力軍，對促進...,系統,交通,質量,服務,小微企業
近日，國務院辦公廳印發《加強信用信息共享應用促進中小微企業融資實施方案》（國辦發〔2021〕52號，以下簡稱《方案》），旨在充分發揮信用體系建設對普惠金融的支持作用，建立緩解中小微企業融資難融資貴問題的長效機制，助力普惠金融發展再上新臺階。
中小微企業作為中國經濟的“蓄水池”，是吸納就業的主力軍，對促進經濟增長和穩定就業具有重要作用。習近平總書記指出：“發展普惠金融，目的就是要提升金融服務的覆蓋率、可得性、滿意度，滿足人民群眾日益增長的金融需求，特別是要讓農民、小微企業、城鎮低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人等及時獲取價格合理、便捷安全的金融服務。”
近年來金融機構積極順應時代發展，利用大數據風控技術，在普惠金融領域探索推進客戶準入、授信審批、貸后管理等信貸流程的數字化、線上化、自動化，在一定程度上緩解了中小微企業信貸業務風控效果與風控成本難以平衡的問題，大幅提升了對中小微企業的融資服務能力和服務質量，有效促進了金融服務實體經濟。但在實際操作中，信息采集、數據共享、數據質量等方面仍面臨一系列的問題，主要表現為以下方面：
一是信用信息采集難。信用信息是大數據風控的基礎，對于解決銀企業信息不對稱難題至關重要。但中小微企業的信息較為零散，散落在不同的主管部門或信息系統，金融機構逐個對接溝通成本高，實施難度大。
二是信用信息應用難。中小微企業信息標準化程度較低，各數據源的存儲、管理、輸出標準不一，在數據質量、更新頻率、共享方式、授權機制等方面存在較大差異，導致金融機構的數據引入、數據清洗工作量大。同時，反映中小微企業真實經營狀況的數據維度不夠、可用性不強，應用難度較大。
三是信用信息合規風險高。金融機構的自有數據往往難以滿足風控的需要，尤其是拓展新客戶時，對外部數據的依賴程度較高。隨著《個人信息保護法》以及“斷直連”等一系列法律法規政策的出臺，合規性風險是金融機構在獲取外部數據過程中面臨的最大風險。如何確保從外部機構所獲數據的合法性，數據是否經過“充分授權”，是否存在過度收集行為，這些都直接影響了信用信息作用的發揮。
《方案》的印發，可以有效推動解決金融機構開展中小微企業融資業務中的痛點難點，從體制機制層面繪制了我國信用信息共享的路線圖，在保障信息主體合法權益的前提下，確定了信用信息的共享范圍、共享方式，提出優化信息服務，完善小微企業信用評價體系，從而支持創新優化融資模式，加強對中小微企業的金融服務。
“原則+框架”，吹響信用信息共享的集結號
“需求導向，充分共享，創新應用，防控風險，多方參與，協同聯動，依法依規，保護權益”的32字基本原則，立足市場需求，尋找破局之法，體現出政府破解中小微企業融資難題、加大對中小微企業金融支持力度的決心?！斗桨浮肪蜆嫿ㄈ珖惑w化融資信用服務平臺網絡，搭建各層級各領域信用信息共享的框架做出了總體規劃，將促使沉淀在各方的數據實現流動交換，有效提升信用信息共享及應用能力。
“范圍+方式”，構筑金融機構風險的防護網
《方案》明確了各類信用信息的共享內容、共享方式、完成時間等，為推進信用信息共享確定了時間表、路線圖，具有較強的指導性和操作性，同時對于金融機構筑牢信用風險、合規風險兩張“防護網”也具有重要意義。《方案》明確，納入共享的信用信息包括與企業經營活動密切相關的納稅、社保、住房公積金、水電氣、知識產權等，金融機構獲取的信息更加全面，風險管理和識別更精準，增強了金融機構信貸投放的信心。公開信息實現批量對接，敏感信息實現“可用不可見”，規范信息管理使用，防范數據泄露風險，金融機構在分析和應用信用信息時更加安全便捷。
“示范+引導”，開創銀企互利共贏的新局面
《方案》提出要創建一批信用信息共享應用促進中的小微企業融資示范地區、示范銀行，形成誠信示范效應。通過系列宣傳和引導，在提升中小微企業融資服務獲得感的同時，提升企業自身信用意識，增加銀企互信，實現小微企業、金融機構的雙方雙贏效果，打造風清氣正的信用社會氛圍。
下一步，交通銀行將深入貫徹黨中央、國務院決策部署，抓住《方案》出臺創造的良好契機，緊密圍繞中小微企業和個體工商戶的金融服務需求，持續強化產品創新、渠道建設、風險管控等能力建設，讓數據多跑路，讓企業少跑腿，不斷加大對中小微企業首貸、續貸、信用貸款、制造業貸款、中長期貸款等金融服務支持，為服務實體經濟做出更大貢獻。（交通銀行普惠金融事業部總經理 李亞）